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En un entorno de lleno de volatilidad, incertidumbre, complejidad y ambigüedad, más conocido como un entorno VUCA por su acrónimo en inglés, los seguros tienen que adaptarse a los retos que plantea la administración de riesgo aunque sin dejar de lado los seguros tradicionales, buscar como poder brindar cobertura a eventos que antes nos imaginamos.
Pensemos en los temas sociales por los que ha pasado Colombia en los últimos 2 meses y más específicamente en el tema de los bloqueos. Cuál es la respuesta de los seguros tradicionales frente a eventos tales como que tu producto perecedero pierda valor con el pasara de los dias, ya que no lo puedes movilizar o la paralización de una empresa por la falta de materia prima de materia prima.
Vamos más allá de Colombia y pensemos los efectos de la pandemia frente a la actividad económica mundial y que porcentaje de dichas perdidas hubiese podido ser asegurada.
¿Qué son riesgos emergentes? Son riesgos que siempre han estado ahí, pero que cuya exposición o vulnerabilidad se ha incrementado por un factor externo o tal vez riesgos que antes no existían:
– Vulnerabilidad en la cadena de suministro por la mayor interdependencia de proveedores y la centralización de la producción.
– Cibercrímenes por el aumento del uso de los sistemas en ambientes no protegidos.
– Cambios en el entorno climático por el calentamiento global.
2 de las limitantes que tiene la industria aseguradora para afrontar estos riesgos es que la técnica de los seguros se basa en los grandes números para distribuir las perdidas y contra con información estadística para poder predecir el comportamiento futuro de un evento sin contar una tercera propia de las pólizas, que es contar con reglas claras de la relación del evento con la perdidas y como cuantificarla.
Es esta última, hay un avance tímido del mercado asegurador con los seguros paramétricos, que son seguros donde conjuntamente entre asegurado y aseguradora define un parámetro determinado (Cantidad de lluvia, magnitud de un sismo, temperatura, cercanía de un huracán), una forma de medirlo y una fórmula de indemnización por cada unidad o punto del parámetro escogido llevado a términos monetarios y que si se llega a cumplir, se aplica la fórmula para liquidar el siniestro y se indemniza, sin tener que demostrar la perdida real y suministrar cuantiosa documentación.
Sin embargo este tipo de seguros que pueden ser una solución para los riesgos emergentes, tienen la debilidad que requieren de información para poder tasar el riesgo con lo que se podría medianamente contar, pero al no haber muchos compradores para estos riesgos, no tiene forma de dispersar el riesgo, lo cual espero se vaya solucionado con el pasar de los años.
Mientras tanto y al no haber soluciones de transferencia de riesgos efectiva, deben los asegurado remontarse a la esencia de la administración de riesgos que es hacer una correcta identificación de los riesgos a los cuales están expuesto y las cosas que los pueden materializar para aplicar controles preventivos y mitigadores para reducir el riesgo inherente y que el riesgo residual se ubique dentro de su apetito o por lo menos su capacidad de asunción.
por: CARLOS MAURICIO MORENO CRUZ